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壽險服務

投保為何要抄錄風險提示

文字:[大][中][小] 2017-6-21    瀏覽次數:2106    

  (文前提要)根據保監會新規定,投保人必須在投保單后面親筆抄錄“風險提示”并簽名。保監部門的初衷是為了防止銷售誤導,但消費者千萬不要把這件“小事”作為一項任務潦草完成,否則很可能在今后的爭議中處于劣勢。事前還是一定要仔細閱讀條款了解風險,保護好自己的合法利益,做一個聰明、主動的投保人。

  “最近投保了一份分紅險,銷售人員還要我在合同后面親筆抄錄了一遍他們的風險提示說明。真奇怪,以前買保險還從沒遇到過這種情況。怎么搞得和我去開創業板賬戶的時候一樣啊。這樣做有什么特別的好處么?”上海的顧女士近日致電本刊金融工作室,問起這樣一件事。

  其實,在顧女士來電之前,記者在和保險公司業內人士的日常交流中已經注意到了這個問題。原來,根據中國保監會的《人身保險新型產品信息披露管理辦法》新規定,從今年10月1日起,為了消除保險銷售誤導問題,在具體銷售操作環節上,保險公司銷售人員必須在售前向客戶出示保險條款、產品說明書和投保提示書,并要求投保人在投保單上親筆抄錄風險提示語句并簽名。

  投保者要抄寫風險提示

  去開過創業板賬戶的讀者朋友可能和顧女士一樣,對《創業板市場投資風險揭示書》還有一點印象,如今,投保分紅險、投連險和萬能險這三大類新型壽險產品的客戶,同樣也需要親筆抄錄一份“風險提示說明”。

  據了解,根據保監會此次新規定,投保人購買新型壽險產品,都必須要親手抄錄風險提示而后再簽名。而所有的壽險公司也都必須啟用《人身保險投保提示書》,對投保的注意事項和風險進行明確提示。

  保監會相關人士在接受記者采訪時表示,這一方面是盡到告知義務,保護消費者權益。另一方面,保險公司也可以將此作為憑證,避免過去模糊宣傳帶來的糾紛。

  “傳統的簡單簽名形式,容易被少數人鉆空子,通過描紅造假簽名?,F在要客戶親手抄錄一遍風險提示,既讓客戶了解到新型壽險產品的風險,也讓極個別營銷員簽名造假更有難度”。贊成這項新規的人士這樣認為。

  識別保險銷售忽悠手法

  的確,部分保險銷售人員在行銷過程中,出于主觀或客觀上的原因,很容易產生一些隱蔽性很強的“障眼術”,有時是代理人主動采用的,有時甚至連代理人自己都沒有意識到“說錯了”。

  例如有些保險銷售人員為了盡快完成銷售指標,故意夸大所銷售保險的增值能力,滿足部分人群求財心切的心理。比較常見的說法還有:“我們這個分紅產品收益率比國債和儲蓄都要高,而且每年還有雙重分紅,最后還有一筆終了紅利?!辈簧佼a品宣傳單還赫然列著高、中、低三檔情況下的分紅演示,有些甚至只列出最高一檔的演示紅利,不禁讓人怦然心動。實際上分紅險的紅利水平是不能保證的,如此演示也并不科學。

  有些保險銷售人員出于賺取更高傭金的考慮,可能將客戶對某種產品的需求曲線轉移到另一種傭金比例更高的產品上。比如一個年輕人想買一款重大疾病保險作保障,考慮到經濟能力問題打算買消費型的產品,但代理人卻建議說:“這些保費都是消費型的,如果不出事情的話,交了也就白交了。我推薦您這一款,保額10萬元,年交3000元,雖然現在每年交的保費高一點,但到時候是完全返還給您的,這樣您就不會有任何損失了?!钡珜嶋H上保險的最基本功能有別于其它金融工具的功能,就是花錢買保障。返還型的產品,同樣也會每年扣除風險保費,只不過最后結賬時可以憑借長期以來的儲蓄部分收益彌補風險保費的支出,年輕人經濟收入有限花費項目多,應該首選低費率的消費型保障。

  親自抄錄作用有限

  雖然保監部門的出發點是非常好的,希望通過借鑒銀監會對個人理財業務風險提示的要求,及證監會關于創業板投資風險提示的相關規定,來進一步防止保險的銷售誤導,讓消費者買個放心,但是記者發現,這一“投保者親自抄錄保險風險提示說明”,現實意義并不大。

  這一做法雖然有助于投保人更加仔細、充分地了解所購買的保險產品,一定程度上減少糊里糊涂受騙上當買保險的現象,但是有多少投保者會認真閱讀并抄寫,有多少保險銷售人員不是抱著一種完成任務的心態來做這件事的呢?!

  記者走訪了幾家保險公司的內部人員,發現大家對這一新規也是持有一定的懷疑態度。大部分受訪者認為這樣的規定,還是形式大于實際作用,需要進一步改進操作細節或想其他辦法。

  而大部分受訪的消費者也認為,自己并不會十分關心自己抄錄具體的是什么內容。

  還有一部分消費者還和記者較真起來:“這個風險提示里還有一句話叫做保單利益不確定。如果是這樣,是不是加重了我們投保一方的責任,萬一以后發生糾紛,他們保險公司也可以用一句當初你已經知道有風險,來制約我們呢?

  針對不同的聲音,保監會人身保險監管部負責人在近日召開的新聞通氣會上表示,要求投保人抄錄有關語句的主要目的是向投保人進行風險提示,防止銷售誤導行為。他還強調指出,風險提示語句中的“保單利益的不確定性”,僅指分紅和萬能產品非保證利益部分,即分紅產品的紅利分配,萬能產品結算利率超過最低保證利率的部分,以及投資連結保險的投資賬戶單位價值等。投保人按照《辦法》第六條抄錄風險提示語句不影響投保人、被保險人和受益人按照保險合同可以享有的確定利益。

  消費者要更主動了解產品

  看起來,保險公司今后還得更加努力,讓保險能夠真正取信于全民,讓自己的行業口碑更好、更響亮。特別在銷售環節上,不要讓各種“障眼法”成為讓消費者誤解合同保險產品本身意思的罪魁禍首。

  而從消費者者一方來說,也應該更加積極主動一些。如在簽字購買前更加仔細地去查看保險條款和說明書,更加理性地去聽取代理人的推介和意見,而不要僅僅是把抄錄風險提示說明作為一個任務去潦草完成之。具體而言,以下三點至關重要。

  首先,在購買保險產品之前, 要認真閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書,確定該保險產品是否符合自己的購買需求。

  其次,一年期(不含)以上的人壽保險設定有猶豫期,一般為投保人、被保險人收到保險單并書面簽收后10日內的一段時期,建議投保人收到保險單以后,再次仔細閱讀保險條款,如確定該保險產品不符合自身保險需求,可以解除保險合同。注意,猶豫期內解除保險合同的,保險公司將向投保人退還除保單工本費以外的其它全部費用,投保者的損失幾乎為零。

  再者,此次《人身保險新型產品信息披露管理辦法》規定保險公司應當在猶豫期內進行客戶回訪,并主要采用電話回訪方式,我們建議投保人接到保險公司回訪電話時,要做好配合工作,仔細聽清客服人員提問并認真回答,如有疑問的,應盡快撥打保險公司客服電話進行咨詢。

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