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宿州市信用保證保險業務現狀分析與推進建議

文字:[大][中][小] 2019-12-24    瀏覽次數:193    


  宿州保證保險研究課題組



 信用保證保險業務以發揮保險保障功能來轉移貸款人履約風險,為貸款人融資增信發揮了重要作用。目前,該類業務仍處于發展初期甚至不穩定的狀態,特別是針對銀保監管部門合并后,如何推進銀保合作、開展信用保證保險業務,在促進個人金融消費,支持實體經濟和中小微企業有效發展方面發揮保險保證功能,提出幾點建議。

一、推進難點

(一)合作業務量較“少”。截至20198月末,轄內僅有6家銀行、1家財險開展信用保證保險業務,機構占比10.94%;涉及業務筆數1887筆、貸款余額11468.97萬元,貸款占比0.06%。

(二)貸款類型集中度“高”。信用保證保險業務集中于個人消費貸款,共計1172筆,占比62.11%;個體工商戶貸款557筆、占比29.52%,企業貸款140筆、占比7.42%,真正用于滿足企業融資需求的占比較少。

(三)利率定價差異“大”。轄內該類型業務利率定價水平不一,如工行利率3.3%,光大銀行利率7.125%,相差3.825個百分點,保險費率更是從1.27%2.7%不等。

(四)不良與賠付率“高”。20198月末,6家開展該業務的銀行中4家不良率高達100%,保險機構保費收入2882.73萬元,而賠付筆數101筆、賠付金額452.1萬元,賠付率38.32%,較年初增長24.35個百分點。2019年部分保險機構由于賠付率激增而退出合作。如國元保險2018年末該類業務賠付率818.86%,較2017年末上升559.41個百分點。

二、原因分析

(一)合作意向不強。一是意識淡薄。當前銀行保險機構偏向于傳統的信貸、保險等業務,通過銀保合作促進實體經濟發展的意識不足。二是服務水平低。信用保證保險產品少、銷售渠道單一、宣傳力度不足、客戶知悉程度低,無法有效滿足企業融資需求。三是存在惡性競爭。小額信貸公司手續簡單、信用額度高的惡性競爭擠占部分信用保證保險市場,且客戶權益得不到保障。

(二)風險水平較高。一是企業道德風險高。部分企業以保險機構作為信用兜底,在獲得貸款后還款意愿降低,在經營中盲目擴張或將貸款資金挪作他用,增大銀行機構違約風險與保險公司的賠付風險。二是案件風險涉及面較廣。如2018年國壽財險受其他地市風險案件影響,全國范圍內暫停該項業務,造成信用保證保險業務無法持續推廣。目前,國壽財險尚未恢復此項業務。

(三)風險管控不足。一是風險管控水平不高。部分銀行對信用保證保險業務存在保險公司承擔托底擔保責任的錯誤認識,而放松客戶的準入要求及貸后管理,加大客戶違約風險。二是風險評估機制不健全。保險機構缺乏配套的風險評估體系以及風險定價模型,主要依賴于銀行的盡職調查與風險判斷,無法有效的降低風險。

(四)費率定價較難。一是統一定價難。企業所屬行業、風險狀況等不同,保險公司難以用統一的定價方式覆蓋所有企業。二是具體定價難。若費率定價高則變相提高企業融資成本,定價低保險公司風險與收益不匹配。三是定價難量化。企業風險極易受宏觀經濟影響,難以在定價模型中進行量化。

(五)信用建設不全。一是信用約束機制不健全。缺乏信用監督和懲罰機制,失信成本、主觀還款意愿低,存在高欺詐、借款人失聯等現象,機構利益得不到保障。二是征信體制不健全。當前企業和個人信用數據庫采集覆蓋面有限,大部分企業信用管理體系不健全,財務信息不透明,銀行保險以及企業之間信息不對稱,信用信息采集不足。

(六)缺乏政策支持。一是管理辦法不健全。雖然國家出臺了信用保證保險業務相關規則及管理辦法,但實施細則依然不明確,考核體系不明朗,市場主體多處于觀望、試探狀態,業務開展較少。二是代償機制不健全。目前,該類業務賠付責任由保險公司負責,倒逼保險公司在賠付協議方面設置更多的條件,甚至為分散風險采取反擔保措施。且無政府財政補貼和稅收優惠政策支持,利益驅動較小。

三、推進信用保證保險業務的幾點建議

(一)落實主體責任提升金融服務水平。監管部門應加大監管力度,持續督促指導銀保機構落實支持實體經濟發展的主體責任,鼓勵銀保加強合作,充分發揮保險保障功能,迎合市場需求、創新金融產品、完善配套措施,探索構建產業鏈保險保證體系,提高銀保金融服務水平,助推經濟發展。

(二)加強聯合執法整治金融市場亂象。加強監管部門與地方金融監督管理局、工商局、公安局等有關部門溝通聯系,加大金融市場亂象整治力度。建議由地方監管局牽頭,其他部門配合,采取聯合執法行動,對小額貸款公司、融資平臺等金融機構放貸合法性進行監督檢查,維護營造良好的外部金融環境,促進金融市場公平有序發展。

(三)創新服務理念延伸服務領域。一是打造專業人才隊伍。銀行保險機構應加大內部人才培訓力度,強化人員風險意識,培養熟悉保險和信貸等綜合業務的復合型金融人才。二是探索開展銀行與保險機構人才交叉培養,嘗試進行人才交叉引進,建立銀行保險業互通的培訓體系,實現銀保業務的緊密合作。

(四)建立健全銀保聯合風險管控機制。一是銀保機構應提高風險識別能力,做實貸款全流程管理,從源頭管控信用風險??裳芯恐贫ㄆ髽I風險預警指標體系及應急預案,有效防控風險跨行業傳遞。二是保險機構要強化風險管理水平,健全內部風險評估機制。逐步積累業務數據,建立企業信用數據庫,加強數據分析與利用,與銀行機構共同探索建立企業風險跟蹤督查機制,及時共享企業風險信息。

(五)按照風險等級進行費率定價??刹扇∑髽I信用模式評級與人工風險判斷相結合的方式,將企業根據經營情況、發展階段、所處行業、信用情況等劃分為若干風險信用等級,根據不同風險等級設置差別化的貸款利率上限、貸款額度以及保險費率、保險金額,提高利率、保費定價彈性。

(六)建立健全信用信息共享機制。一是加快征信數據庫建設,擴大參與主體類型,推進保險機構接入征信系統,建立健全企業信用評級機制,為銀保判斷企業信用狀況提供有效依據。二是強化銀保信息關聯,共享風險防控信息。進一步消除銀、保、企三方信息壁壘,解決信息不對稱問題。三是落實失信懲戒聯動機制,完善失信人名單制管理,聯合工商、稅務等部門進行失信人聯動懲罰,激勵約束借款人行為,降低各類信用風險。

(七)強化風險補償健全激勵考核。一是針對銀保產品出臺優化風險共擔、風險補償金劃撥和使用等政策,建立財政風險補償金,適當提高各級財政風險補償金額度,??钣糜陲L險補償,激勵銀保合作。二是強化銀保機構內部經營管理,完善業務對接機制及內部激勵考核約束機制,構建合理的職業上升渠道,克服相關業務人員“畏貸、懼貸”心理,逐步形成銀保合作長效機制。

(本文摘自《安徽保險》2019年第6期總第192期,為全國僅有的四家被《中國保險年鑒》論文目錄索引收錄的學術期刊)。


(作者單位:宿州銀保監分局 宿州市保險行業協會)

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